“DVOULETÝ ZÁCHRANNÝ PLÁN” JAK PŘEŽÍT VYSOKÉ HYPOTEČNÍ SAZBY
Udržet investiční byt financovaný hypotékou se letos pro spoustu českých domácností může ukázat jako příliš velký luxus. Zhruba na stovku tisíc z nich dolehne úrokový náraz vyvolaný refixací hypoték. Ty byly většinou pořízeny v roce 2018, kdy sílil fenomén nákupu investičních bytů a hypoteční sazby byly oproti současnosti třeba jen třetinové. Kombinace drahého úvěru a rostoucích životních nákladů může přimět část majitelů nejen investičních bytů k prodeji, uvádí e15.cz.
SOUČASNÁ SITUACE
⦿ v roce 2023 bude přibližně 100 tisíc domácností řešit hypotéku k refinancování, vycházející z pětiletých fixací z roku 2018 📈 🧑 🤝 🧑
⦿ v řadě těch domácností došlo v průběhu pěti let k významným změnám, například partnerka je na mateřské dovolené, rodina se rozrostla o dvě děti 👶👶 a momentálně žije z jednoho příjmu 💰
⦿ v roce 2018 byly úrokové sazby na hypotéky 2,6 - 2,9 %, současně zažíváme “náraz” úrokových sazeb kolem 6 % 😮💥
⦿ vyšší úroková sazba způsobí zvýšený růst nákladů pro domácnosti, u skupiny s vlastním bydlením se bude jednat o růst ostatních životních nákladů, od energií, potravin a celkovou inflaci, a tak budou mít zásadní problém se splácením 😢💰
⦿ u skupiny vlastníků investičního bydlení byla už v roce 2018 výnosnost s byty na hraně (splátka nájmu pokrývala hypotéku) a v tuto chvíli již splátky za měsíční nájem nedokážou pokrýt splátku hypotéky 😔
ŘEŠENÍ SITUACE - “DVOULETÝ ZÁCHRANNÝ PLÁN”
✅ Za předpokladu, že půjdou úrokové sazby v dohledném čase 2-3 let zpět dolů, tak jako klient u hypotéky můžu, mám-li odplaceno na hypotéce 3-5 let, refinancovat a protáhnout ji znovu na maximální dobu co mi banka a věk dovolí a snížit si tak její měsíční splátku.
✅ Další řešení vychází ze situace, kdy jako klient refinancuji svou hypotéku a jsem schopen půjčit si i peníze na neúčelovou část (účelová - peníze kterými refinancuji, neúčelová část – částka, kterou můžete použít na cokoliv). Například se může jednat o částku 100 tisíc korun na neúčelovou část, tyto peníze nevyčerpat a tím zůstat 1-2 roky v čerpání (tedy splácet jen úrok, nesplácet jistinu), než se úrokové sazby zlepší. Tím pádem bud splátka zásadně nižší.
✅ Po dvou letech, když už budou úrokové sazby na nižší úrovni a bude zde výhodnější měsíční splátka, tak jako klient dočerpám aktuálně nastavenou hypotéku a začnu opět řešit svou úrokovou sazbu tak, abych měl nižší splátku. Je to způsob, který mi zachraňuje bydlení na přechodnou několikaletou dobu. Za tu dobu se splátky velmi pravděpodobně sníží nebo také například nastane z hlediska rodinného rozpočtu příznivá situace, kdy se partnerka vrátí z mateřské dovolené do práce a domácnost může čerpat ze dvou příjmů.
PŘÍKLAD
mladí manželé
v roce 2018 uzavřeli hypotéku s úrokovou sazbou 2,39 % na 30 let s končící pětiletou fixací
faktory v roce 2023: růst energií, růst úrokové sazby, pořízení rodiny a z toho plynoucí ztráta jednoho z dvou příjmů (mateřská dovolená)
řešením je refinancování s dvouletým čerpáním, v tu chvíli splácíme jen úrok, ne jistinu, což razantně snižuje splátku dané hypotéky
❗ V případě “DVOULETÉHO ZÁCHRANNÉHO PLÁNU” se nejedná se o efektivní finanční nastavení. Jedná se o efektivní záchranný plán.🆘